Pikaluotto, tuttavallisemmin pikavippi, on pieni laina, jonka anomiseen ja saamiseen ei mene kuin pieni hetki. Pikavippitoiminta Suomessa on lähtenyt liikkeelle amerikkalaisesta ns palkkapäivälainasta, jossa palkkatodistusta vastaan saa lainan, joka maksetaan palkkapäivänä sitten pois. Pikaluotot ovat kätevä työkalu äkillisen rahantarpeen yllättäessä. Tästä esimerkkinä auto, josta halkeaa jäähdytin viikko ennen palkkapäivää, ja tarvitset autoasi heti. Otat 250 euron pikavipin, josta sinun tulee maksaa 14 vuorokauden kuluessa takaisin 260 euroa. Auto on taas toimintakunnossa, mutta palkkapäivänä pitää maksaa 260 euroa lainaa takaisin. Kaikki osapuolet voittavat, sinä autosi kunnossaolon, pikavippifirma 10 euroa. Tässä on pikavipin ideaali käyttö, josta ei seuraa minkäänlaisia ongelmia kenellekään.
Miksi pikavippejä sitten demonisoidaan?
Pikavipit ovat luonteensa puolesta korkeakorkoisia, sillä eihän kukaan anna kellekään matalakorkoista lainaa ilman sen kummempia tietoja maksukyvystä, luotettavuudesta jne. Esimerkkinä äsken käytetty laina on todelliselta vuosikoroltaan 104%, sillä kahdessa viikossa korkoa peritään 4%, ja vuodessa on kaksiviikkoisia 26 kappaletta, joten lopputulokseksi saadaan 26×4=104%. Tämä ei todellisuudessa pidä paikkaansa, sillä sama pikavippi vuoden muhiessaan ensinnäkin kasvattaa korolle korkoa, ja toisekseen luo perintämaksuja. Korolle korkoa kahden viikon välein laskettaessa saamme koroksi 277% vuoden aikana, ja perintämaksut ovat tunnetusti huikeita. Maksumuistutus maksaa 5€, ja niitä tulee jokunen kappale esim 3 kpl, jolloin perittävä summa vuoden kuluttua on jo 707 euroa, ja perintätoimistolle asian siirtyessä ovat pienet vitosen maksumuistutukset harmittoman tuntuisia. Esimerkiksi satasen laina voi poikia parisataa euroa perintäkuluja, joten tämä esimerkkilaina voidaan tulkita nousevan tuhannen euron arvoiseksi vuoden aikana. Tästä saamme lainan vuosikoroksi 400%. Verrattuna perus-Pertsan asuntolainan 1-3% korkoon tuo korko on yksinkertaisesti valtava. 133-400 kertainen korko asuntolainaan verrattuna on todella, todella korkea. Mutta, asuntolainan ja pikavipin erottaa monikin asia. Ensinnäkin, pikavippi on tarkoitettukin alle vuoden mittaiseksi, joten todellista vuosikorkoa ei kannata sille laskea, vaikka joillakin yksilöillä pikavipit jäävätkin roikkumaan ja kasvamaan holtitonta korkoa. Toiseksi, pikavippi myönnetään hyvin minimaalisilla tiedoilla ottajasta, ja ottajan luotetaan olevan kykenevä maksamaan pieni laina takaisin aikarajan puitteissa. Tästä tulee korkeat korot, sillä mikäli lainaa ei saada perittyä, se laina on revittävä muiden ottajien koroista.
Onko pikaluotto parempi vai huonompi kuin ns. palkkapäivälaina?
Palkkapäivälaina on amerikkalainen konsepti, jossa laina otetaan palkkatositetta vastaan, ja maksetaan palkkapäivänä pois. Tälläinen laina ei pidä sisällään hulppeita korkoja lyhyeltä ajalta, sillä takaisinmaksukyky on todistettu olevan hyvä. Nämä muodostuvat ongelmaksi harvoin, oikeastaan vain siinä tapauksessa, että palkkapäivälainoja alkaa kertyä kasaksi asti, ja saatkin potkut, ja palkantulo loppuu, jolloin sinulla on 3 eri lainaa, joista yhtäkään et pysty maksamaan. Palkkapäivälainoja myöntävät usein pankit, joten niiden kanssa saattaa saada jopa sovittua maksuaikataulusta, ja kohtuullisista kuluista. Pikavipit ovat hieman erilaisia, huomattavasti enemmän vastuuta ottajaltaan vaativia tuotteita. Toisinkuin mediassa ja varsinkin kansan mielissä demonisoidaan, pikavipin ottaminen ei syökse ottajaa välittömään vararikkoon, velkavankeuteen ja kadunkulmalle myymään itseään. Pikavippi ei aiheuta ottajalleen pienintäkään seuraamusta, jos se maksetaan ajallaan pois. Esim. jos pikavippiä käytetään kuten palkkapäivälainaa, ja muistetaan myös maksaa se pois, niin laina on palvellut sinua ja myöntäjäänsä tarkoitetulla tavalla. Olet saanut rahaa tarvitsemallasi hetkellä, myöntäjä on saanut palkkion, että heidän rahansa oli käytössäsi pari viikkoa. Pikavippien pahin ongelma on nuoret, jotka ottavat harkitsemattomia vippejä aina kun jotain haluavat, eikä ilman säännöllisiä tuloja sellaista saa, eikä tosin saa sitä pikavippiäkään maksettua. Tästä pääsemme pikavipin huonolle puolelle. Pieni laina, jota ei ole rahaa maksaa, kasvaa isoksi lainaksi, jota ei ole rahaa maksaa, ja mikä hirveintä, nuorelta menevät luottotiedot, ja he saavat maksuhäiriömerkinnän. Maksuhäiriömerkintä on leima otsassa, joka yrityksille huokuu epäluottamusta. Merkitty nuori ei välttämättä pysty vuokraamaan asuntoa, ei välttämättä pysty ottamaan omiin nimiinsä matkapuhelinliittymää. Autolainoista ja asuntolainoista on turha vähään aikaan haaveilla. Edellä mainittu ongelma, johon yleensä nuori ihminen päätyy, ei suinkaan johdu pikavippien leväperäisestä jakelusta, vaikka pikavippien myöntöä voisikin tiukentaa sen verran, että täysin nollatuloiset eivät vippiä saisi, sillä siten estettäisiin ns luottotietojen tuhlaus. (Toiminta, jossa otetaan osamaksuja ja pikavippejä mahdollisimman paljon, ja myydään osamaksulla ostetut rimputtimet nopeasti, ettei niitä voida ulosmitata. Tämä toiminta yleensä liittyy huumeongelmiin tai muuten todella välinpitämättömään kansalaiseen) Pikavipin otto vaatii vastuuta, jota kaikilla yksilöillä ei ole. Pikavippi on lapsellisen helppo tapa saada itsensä talousongelmiin, jos vastuullisuutta ei vielä ole. Tässä tulee palkkapäivälainan ja pikaluoton ratkaiseva ero, eli se, että palkkapäivälainaa et voi saada ilman todistetta palkkapäivästä. Pikavipin voi saada kuka tahansa, jonka luottotiedot ovat kunnossa, kokeile vaikkapa osoitteessa: https://www.vippi.org/lainojen-yhdistaminen/
Kokemuksia käyttäjiltä
Internetfoorumeilta voi lukea tarinoita varattomien pikavippiseikkailuista. Eräs otti 20 euron pienen lainan (ensimmäinen pikavippi oli koroton) ja maksoi sen pois ajallaan, niinkuin kuuluikin. Pikavipit ovat kuitenkin varsin houkutteleva vaihtoehto, ja joskus käy kuten tälle yksilölle, joka lopulta otti lisää pikavippiä, ja päätyi kierteeseen, jossa otti pikavipin, maksoi pois, rahaa ei enää ollut, otti uuden pikavipin jne jne. Nykyään suositaan kuitenkin isompia lainoja enemmän ja Kulutusluototlainaa.fi listasi kattavasti 5000 euron lainat, josta voi ottaa vähän vertailupohjaa. Tämä tilanne on huono, sillä rahaa on hieman vähemmän kuin ilman vippikierrettä, sillä pikaluoton korot vievät kuukaudessa aika maukkaan kokoisen osan rahamäärästä, loppujen lopuksi yksilö otti liian suuren lainan, ja kierre syveni tilanteeseen, jossa ei olisi ikinä työttömän tuilla saanut laskuja maksettua. Tämä seikkailu varattoman vippailusta päättyi kuitenkin onnellisesti, sillä kierre katkaistiin ennen maksuhäiriömerkintää perheen avustuksella. Huonomminkin voisi käydä, kuten eräälle, joka masentui, ja koulupaikka lähti alta. Koulupaikan myötä lähti opintotuet, ja olisi pitänyt alkaa maksaa takaisin opintolainojakin. Edellisen esimerkin mukainen kierre oli syntynyt, mutta vippailija piti sitä aisoissa opintolainan avulla. Kun opintolainaa ei enää saanut, ja vippikierre oli muutenkin yli äyräiden tämä henkilö, nuori nainen, velkaantui pahasti. Nollatuloilla ja viiden tonnin pikavippivelat niskassa tämä nainen lähti leuka rinnassa ja katse varpaissa työnhakuun. Lidlin osa-aikaisena kassana aloitti velkojen maksun. Velasta on vielä puolet jäljellä, mutta lisätunnit kassalla helpottavat tilannetta.
Pikavippien muutos
Pikavipit ovat alkaneet muuttaa muotoaan luottokorttimaiseen muotoon, eli teet yhden lainahakemuksen, jossa sinut selvitetään ja maksukykysi tarkistetaan. Sen jälkeen sinulle avataan luottotili, josta voit nostaa rahaa tilillesi mielesi mukaan, takaisinmaksujärjestelmät ovat vaihtelevia, jotkin maksetaan kuukausittain pois, kuten jenkkityylin luottokortti, joissain on määritelty kuukausittainen takaisinmaksu, joka on sovitun kokoinen ja peritään tiettyinä aikoina. Näitä maksuja ei tietenkään peritä, jos jäljellä ei ole maksettavaa velkaa. Esim: Tarvitset uuden pesukoneen, hinnaltaan 500 euroa. Nostat pikaluotostasi 500 euroa, ja ostat pesukoneen. Maksat kuukausittain vaikkapa 200 euroa pois, joten pesukoneesi on maksettu 3kk päästä, ja se loppuhinnaksi jäisi noin 530 euroa korot huomioonottaen, edullinen pikaluotto on siis todellisuutta! Tämä on vanhanaikaisia ”tekstarivippejä” turvallisempi ratkaisu käyttäjälle, sillä velan määrän näkee nopeasti netistä, ja lyhennyksiä voi maksaa rahatilanteen mukaan enemmänkin kuin vaadittu, jolloin korot jäävät pienemmäksi kun pikaluotto on lyhyempi. Myöskin pikaluoton yläraja on sovitettu tuloihin sopivaksi, jottei lainanlyhennys jyrsi liian suurta summaa säännöllisistä tuloista. Tämä pikavipin uusi muoto on siltä kantilta huonompi kuluttajalle, että lainan ottaminen on vielä entistäkin helpompaa kuin ennen ensimmäisen hakemuksen täytön jälkeen. Toisaalta tälläinen laina, mikäli tälläisen on ottanut vain yhdestä kahdesta paikasta, ei aja ihmistä vararikkoon ihan pienellä huolimattomuudella, vaan lainanottajan on oltava todella vastuuton saadakseen entisaikojen mittaiset rahahuolet osakseen. Tämä uuden mallin joustoluotto on yleisesti katsottu kehitykseksi hyvään suuntaan.’
Pikaluottoihin liittyvien lakien evoluutio
Pikaluotot ja pikalainat tulivat Suomeen 2005, ja ala kasvoi voimakkaasti, ja yrityksiä alalle tupsahteli sieltä täältä. 2012 yrityksiä oli n. 80 kappaletta. Vuonna 2013 lainoihin säädettiin lain voimalla uusia rajotteita, ja rajoitettiin ”ryöstölainoja”, joita myönnettiin kenelle tahansa, koska tahansa. Siispä pikalainat eivät ole enää kallishintasia, tämän tiedotuksen luimme Hetilainaa24.fi sivulta, joka listaa kaikki suomalaiset lainaa heti tilille maksavat firmat. Tämä tehtiin asettamalla alle 2000€ lainoille korkokatto (viitekorko + 50 prosenttia) , ja tämä johti lainojen määrän laskuun, ja lukuisia toimijoita alalla lopetti toimintansa. Pikavipit aiheuttivat kohua, kun niiden tuli ilmoittaa lainojensa todellinen vuosikorko, mutta joissain tapauksissa ilmoitettu korko ei pitänyt paikkaansa, vaan esimerkiksi ilmoitettu 300% olikin todellisuudessa yli 30 kertainen, 10 000% hipova todellinen korko. Kuitenkin alan vaikeuksiin joutumisen seurauksena kehitettiin uusia kikkoja pikavippien kanssa. Muunmuassa osamaksullinen pikavippi saapui markkinoille, sekä epämääräiset ”pitsaa pikavipillä” viritelmät kokivat aamunkoittonsa. Myöhemmin, juurikin alan vaikeuksien ja 2013 lakimuutosten takia pikavipit alkoivat kasvaa ja venyä. Eli aikaisempi perinteikäs pikavippi 200 euroa maksettava 14 päivän päästä muuttui 1000e suuruiseksi ja maksuaikaa oli jo kuukausia, esimerkiksi 3 kuukautta. Tämä 2013 asetus oli suurin muutos pikavippien toimintaan. 2013 säädettiin luotonantajille myös velvollsuus määritellä luotonottajan taloudellinen asema. Pikavippejä on säännelty aiemminkin, muunmuassa estämään tietynlaisista lainoista aiheutuvia ongelmia. Pikavippien antaminen yöllä kiellettiin 2009. Tämä käytännössä esti baari-illan aikaisen pikavipin, joka siinä hetkessä tuntuu hyvältä idealta, mutta saattoi osoittautua mahdottomuudeksi maksaa kun sen aika tuli. 2010 määrättiin, että pikaluottojen yhteydessä tulisi käyttää vahvaa tunnistautumista, eli käytännössä verkkopankkitunnuksia.
Asema ruoka-avustusten kanssa, ja tarpeellisuus yhteiskunnassa
Monet pikavippejä käyttäneet ovat kokeneet sen viimeisenä pelastuksena, kun ovat olleet muutama päivä ennen palkkaa lähellä jotakin seuraavista uhkista: erääntyvä puhelin-, sähkö-, tai vesilasku ; tyhjä jääkaappi, lapsella ei ole toppavaatteita ja ulkona on pakkasta jne. Pikaluottojen asianmukaisen käytön asiakaskunta osuu aikalailla niihin, jotka ovat vakavaraisia, mutta joskus elämä potkii päähän. He ovat niin vakavaraisia, että ylpeys ei anna marssia sosiaalitoimistoon työllisenä aikuisena ihmisenä, mutta rahaa ei ole kuitenkaan. Tässä on pikavippien välikkö, jossa ne toimivat ja ovat tärkeitä. Joissain tapauksissa pienyrittäjät voivat olla kuukausia ilman pennin pyörylää odottaessa isokokoisen tilauksen maksua. Tällöin otetaan joko henkilökohtainen pikavippi elämiseen, tai yrityksen pikavippi eli jonkinlainen vakuudeton yrityslaina, jolla eletään maksuun saakka, ja sitten maksetaan se pois.
Pikavipit ja rikollisuus
Pikavippihuijauksia on ollut julkisuudessa muutamia kappaleita, tunnetuimpana varmaankin tapaus, jossa ihmisen tiedot oli kalasteltu haltuun, ja sen jälkeen otettu laina, ja lähetetty viesti, jossa pyydetään maksamaan ”vahingossa” lähetetyt rahat takaisin, mutta tilinumerona ei tietenkään ollut lainayrityksen numero, vaan rikollisten tilin, josta rahat nostettiin välittömästi käteiseksi, ja sille tielle jäivät. Yksi firmojen puolesta hieman huijauksen piiriin karkaava temppu pikalainoihin liittyen tapahtui aikana, jolloin niitä sai vielä myöntää tekstiviestillä. Pikaluottohakemus lähetettiin tekstiviestillä, mutta vastausta ei kuulunut, joten lähetät toisen tai soitat asiakaspalveluun, että mikä tässä kestää. Loppujen lopuksi et saa lainaasi, mutta puhelinlaskuusi on pärähtänyt iloinen yllätys maksujen muodossa. Jos tekstiviestistä laskutetaan 5 euroa, ja niitä laitoit pari-kolme, niin lompakossa on aivan uudenlainen lovi. Sitten soitit asiakaspalveluun, joka sattumalta maksaa 3,5 euroa minuutti, 3 euroa aloitusmaksu, niin rahatilanteesi heikkeni entisestään.
Vinkkejä pikaluoton ottajalle
Kannattaa valita yritys, joka on ollut alalla pitkään. Viime viikolla perustetusta yrityksestä ei voi olla niin varma kuin viime vuosikymmenellä perustetusta yrityksestä. Joillakin ns. kunnioitettavilla rahoituslaitoksilla on oma pikavippiyrityksensä. Nämä ovat todennäköisesti erittäin luotettavia, ja korot on ilmoitettu lain määräämällä tavalla. Myöskin kannattaa harkita pikaluoton ulkopuolista ratkaisua, kuten pankin kulutusluottoa, joka yleensä on edullisempi vaihtoehto, mikäli taloudellinen vakavaraisuutesi riittää kulutusluoton ottamiseen. Kulutusluottoa ei saa ihan tekstarilla, eikä ihan pienellä pikkuhakemuksella, mutta kulutusluotto voi olla parempi vaihtoehto, mikäli esimerkiksi ukonilma rikkoo pesukoneesi, kuivausrumpusi, ja saunastasikin laukeaa kiuas.
Erinäisiä vinkkejä pikaluoton takaisinmaksuun
Näiden vinkkien numero 1 on tietenkin: Maksa ajallaan. Jotkin pikavippifirmat tekevät jopa tappiota, kun maksat lainasi kiltisti ajallaan, mutta tämä ratkaisu on helpoin ja paras sinulle itsellesi.
Vinkki 2: Jos tilanne pääsee pahaksi, ja aiemminmainittu kierre pääsee syntymään, yritä saada kierre katkaistua perheesi, ystäviesi jne. avulla
Vinkki 3: Velkasaneeraus, yritä yhdistää lukuisat luotot yhdeksi ihan oikeaksi kohtuullisen hintaiseksi lainaksi, maksa vipit pois ja siirry lyhentelemään tätä yhdistettyä lainaa kuukausittain maksukykysi mukaan.
Vinkki 4: Älä ota uutta vippiä maksaaksesi vanhan, siitä ei seuraa muutakuin todella, todella paha kierre
Vinkki 5: Optimoi kulusi. Jos päivässä kuluu pussi makaronia, ja paketti jauhelihaa, on jo suuri ero, että ostatko makaronisi 20snt pussi s marketista, vai 30snt per pussi siwasta. Jauhelihassa on valtavia hintaeroja riippuen rasvan määrästä, naudan ja sian suhteesta ja yleisestä laadusta.
Vinkki 6: Mikäli olet onnistunut saamaan ison kasan velkaa, muttet menettänyt vielä uskottavuuttasi pankeille, kannattaa pikavipit maksaa pois jonkin muun lainan kanssa samalla. Esimerkiksi autolainalla maksat pois 5000 euroa velkaa ottamalla 20 tuhannen euron autolle 25 tuhatta euroa lainaa. Kaikki pankit eivät tähän suostu, mutta joissakin tapauksissa tämä on mahdollista. Tämä ei tietenkään ole edullista, sillä 25 tuhannen lainalla on vain 20 tuhannen euron auto vakuutena, eli voi hyvinkin näkyä koroissa ja maksuerien tiukkuudessa.
Osamaksut ovat samankaltaisia kuin pikaluotot
Osamaksut ovat pikaluottojen kanssa varsin samanlaisia. Saat tuotteen nopeasti, jäät velkaa, velasta maksat korkoa. Osamaksut tosin ovat yleensä aika paljon löysempiä maksuehdoiltaan kuin pikaluotot. Osamaksun voit saada esimerkiksi 12kk maksuajalla, ja näin saat tuotteen, jonka omistat vasta vuoden päästä kokonaisuudessaan. Osamaksujen kanssa tarkistetaan toki varallisuus ja luottotiedot, jotta osamaksu voidaan myöntää. Osamaksuja käytetään helposti luottotietojen polttamiseksi kutsutussa toiminnassa, jota nuoret, yleensä huumeiden kanssa tekemisissä olevat miehet tekevät. Ensin laskevat ulos jokaisesta pikavippifirmasta maksimimäärän, näillä makselevat käsirahat lukuisiin kalliisiin osamaksuihin, kuten uusiin lippulaivapuhelimiin tai pelikonsoleihin, eli tuotteisiin jotka on todella helppo myydä nopeasti pois. Näin tämä henkilö saa itselleen käyttöön hetkellisesti melkoisen summan rahaa, joka ei kuitenkaan ole hänen omaansa, ja käyttää rahan johonkin. Tällä tavoin hän tienaa todella suuren summan rahaa, sillä kustannuksella, että yksikään yritys ei enää ikinä luota hänen maksukykyynsä, sillä tällä tavoin voi nykäistä kasaan vaikka 30 tuhatta euroa velkaa. Näillä rahoilla käynnistetään esimerkiksi huumebisnestä, tai jotain muuta laitonta, joka ei vaadi luottotietoja. Jotkut rahoittavat tällä tavoin maastapoistumisen, ja siirtyvät muualle elämään rahojensa kanssa, ja katoavat. Tälläinen osamaksujen ja lainojen väärinkäyttö on yleensä syrjäytyneiden ulospääsy ahdingosta, jossa ei osata tehdä mitään, ei ole motivaatiota tehdä mitään, eikä edes mahdollisuutta tehdä mitään. Mieluummin tekevät huumebisnestä kuin elävät tukien varassa yksin, ilman kontakteja ulkomaailmaan tai yhteiskuntaan. Samoin mieluummin elävät herroiksi halvoissa maissa mukanaan osamaksuilla ja vipeillä anastettua rahaa, ilman aikomustakaan ikinä maksaa takaisin.